三井住友ゴールド(NL)100万円修行は意味ある？

三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」——年間100万円を使って年会費永年無料を手に入れるこの取り組みに、本当に意味はあるか。元外資系クレジットカード会社の営業として、客観的に損得を判断する。

三井住友ゴールド（NL）100万円修行とは

三井住友カード ゴールド（NL）は通常年会費5,500円（税込）だが、年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になる。この「100万円達成」を目指す行為が、界隈で「100万円修行」と呼ばれている。

つまり1回100万円達成すれば、年会費5,500円が永遠にゼロになる。さらに毎年100万円使い続ければ、毎年10,000ポイント（10,000円相当）が付く。

修行は「やる価値あり」か「なし」か【元営業の結論】

結論：月8〜9万円程度の決済ができる人には、客観的にやる価値がある。

理由を数字で説明する。

年間コスト比較

毎年100万円使い続ける前提なら、年会費ゼロ＋ボーナス10,000円＝実質毎年10,000円もらえるカードになる。これはかなり強い。

100万円修行の「落とし穴」3つ

① 無駄な出費が増えるリスク

「修行のために使う」という発想は危険だ。本来不要なものを買ってまで100万円を達成しようとすると、本末転倒になる。普段の生活費・固定費をすべてこのカードに集約した結果として100万円に達するのが正解だ。意図的に出費を増やす必要はない。

② 対象外の利用がある

電子マネーへのチャージ（一部）、キャッシング、年会費などは100万円カウントの対象外になる場合がある。利用前に公式で対象取引を確認しておくこと。

③ 達成できなかった年の扱い

1回達成後、翌年以降に100万円を下回っても年会費は無料のまま継続される（永年無料は「1回達成すれば」が条件）。ただしボーナスの10,000ポイントは毎年100万円達成が必要なため、達成できなかった年はポイントがもらえないだけ、と理解しておく。

100万円の内訳：何に使えばいいか

月83,000円が目安。以下の固定費をすべて三井住友ゴールド（NL）に集約すれば、多くの人が無理なく達成できる。

• 家賃（クレカ払い可能な物件）：60,000〜80,000円
• 電気・ガス・水道：10,000〜15,000円
• スマホ・通信費：5,000〜15,000円
• 食費・日用品：30,000〜50,000円
• 交通費・定期：10,000〜20,000円

家賃が払えない場合でも、その他の固定費をすべて集約すれば月5〜6万円、年間60〜70万円には届く。残りは旅行・外食・趣味で補える。

家族カードを合算すれば100万円修行は格段にラクになる

「ひとりで月8万円は厳しい」と感じる人にとって、最大の救済策が家族カードの合算カウントだ。三井住友カードの公式FAQで明確に「家族カード、税金・家賃、公共料金のお支払いも含まれます」と回答されており、家族カードの利用分は本会員カードと合算して年間100万円判定される。

三井住友ゴールド（NL）の家族カードは年会費永年無料。本会員1枚＋家族カード（配偶者・両親・子）まで発行できるため、家計の決済を1本化することで100万円達成のハードルは一気に下がる。

家族カード活用の現実的なシミュレーション

ひとり暮らしでは厳しくても、夫婦・家族で集約すれば月8〜9万円は十分に届く。家族カードはETCカード・iD専用カードの利用分も合算対象になるため、車を使う家庭ではETCの高速代も自動的に積み上がる。

家族カード活用の注意点

• 本会員の与信枠を共有する形になるため、家族カード利用分も本会員の利用枠を消費する
• 本会員が引き落とし責任を負う（家族カードの使い過ぎには注意）
• 本会員のVポイントに合算されるため、ポイント利用は本会員アカウントから行う
• 2025年11月から、家族カード会員にも対象店舗7%還元が適用（家族カード単独でもメリットあり）

対象外決済の最新リスト【2026年版】

100万円修行で最大の落とし穴が「使ったのに対象外でカウントされない決済」だ。三井住友カード公式FAQに掲載されている2026年4月時点の対象外項目を整理した。

対象外（カウントされない決済）

対象（カウントされる決済）

• 家族カード・ETCカード・iD専用カードの利用分（合算）
• 税金・家賃・公共料金の支払い
• 分割払い・リボ払い・ボーナス一括払い（手数料部分は除く）
• SBI証券「投信積立」のクレカ決済（注：「つみたて投資」とは別商品）
• 通常の店舗決済全般

ポイントは「電子マネー・各種Payへのチャージはほぼすべて対象外」という点。Suicaチャージで100万円を組もうとするのはNGなので、毎月の生活費を直接タッチ決済で支払う設計に変える必要がある。

※2026年3月1日付で対象外項目の一部が更新されている。今後も変更される可能性があるため、修行開始前に公式FAQで最新の対象取引を事前に確認したい。

100万円達成までの「期間」と起算日ルール

「いつからいつまでに100万円使えばいいか」——修行開始前に事前に押さえておきたいのが対象期間だ。

対象期間：カード入会月〜翌年同月の1年間

三井住友ゴールド（NL）の100万円利用判定は、カード入会月を起算月として翌年同月までの1年間で集計される。たとえば2026年4月にカードを発行した場合、2026年4月〜2027年3月利用分が判定対象だ（請求月ベース）。

2年目以降も同じ起算月でリセット。カレンダー年（1月〜12月）ではない点に注意したい。

入会月の戦略｜「月初発行」が有利

同じ月に発行しても、月初に発行するほど対象期間に余裕が出る。たとえば4月3日発行と4月28日発行では、後者は最初の月の決済機会がほぼゼロになり、実質11か月で100万円を組む計算になる。

急ぎでない場合は、家賃や通信費の請求サイクルに合わせて月初に申込みするのがおすすめだ。

ボーナス10,000ポイントの付与時期

100万円達成後、ボーナス10,000ポイントは達成判定の翌々月頃に付与される。年会費永年無料の適用も同様のタイミングで自動反映されるため、自分で申請する必要はない。

※ボーナスポイント・年会費永年無料の付与時期はカードの請求サイクルにより異なる。最新の付与スケジュールは三井住友カード公式サイトまたは会員アプリ「Vpass」でご確認ください。

三井住友ゴールド（NL）の還元率：コンビニ・飲食店が強力

三井住友ゴールド（NL）の最大の魅力は対象コンビニ・飲食店でのタッチ決済で最大7%還元だ。

コンビニ・外食が多い人にとっては、日常使いで最大7%の還元が受けられる。これは他の一般カードと比較して圧倒的に高い。

こんな人には向かない

• 年間50万円以下の決済しかしない人（修行達成が現実的でない）
• コンビニ・外食をほとんど使わない人（7%還元の恩恵が薄い）
• 旅行保険・空港ラウンジを重視する人（上位カードの方が充実）

三井住友ゴールド（NL）が向かないと感じた場合、年会費無料で審査が通りやすいエポスカードを足がかりにする方法もあります。エポスカードは招待制でゴールドに昇格できるため、修行なしで永年無料ゴールドを狙えます。→ エポスカードの審査基準と通過のポイント

まとめ：修行は「手段」、目的は「長期的な還元最大化」

• 年間100万円達成→年会費永年無料＋毎年10,000ポイント獲得
• 月8〜9万円の決済を三井住友NLに集約するだけで達成できる
• 無駄遣いして達成する修行は逆効果
• コンビニ・飲食店で使えば最大7%還元で日常的にお得

※ポイント還元率・特典内容は2026年4月時点の情報です。変更される場合がありますので、最新情報は三井住友カード公式サイトでご確認ください。