三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」——年間100万円を使って年会費永年無料を手に入れるこの取り組みに、本当に意味はあるか。元外資系クレジットカード会社の営業として、客観的に損得を判断する。
三井住友ゴールド（NL）100万円修行とは
三井住友カード ゴールド（NL）は通常年会費5,500円（税込）だが、年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になる。この「100万円達成」を目指す行為が、界隈で「100万円修行」と呼ばれている。
| 条件 | 特典 |
|---|---|
| 年間100万円以上の利用 | 年会費5,500円が永年無料 |
| 年間100万円以上の利用 | 10,000ポイントボーナス |
| 毎年100万円継続 | 毎年10,000ポイント継続付与 |
つまり1回100万円達成すれば、年会費5,500円が永遠にゼロになる。さらに毎年100万円使い続ければ、毎年10,000ポイント（10,000円相当）が付く。
修行は「やる価値あり」か「なし」か【元営業の結論】
結論：月8〜9万円程度の決済ができる人には、間違いなくやる価値がある。
理由を数字で説明する。
年間コスト比較
| シナリオ | 年会費 | ボーナスポイント | 実質コスト |
|---|---|---|---|
| 修行達成（毎年100万円） | 0円 | 10,000pt（10,000円相当） | −10,000円（プラス） |
| 修行未達成 | 5,500円 | なし | −5,500円 |
| 1年目のみ達成 | 0円（翌年以降） | 10,000pt | 永続的にプラス |
毎年100万円使い続ける前提なら、年会費ゼロ＋ボーナス10,000円＝実質毎年10,000円もらえるカードになる。これはかなり強い。
100万円修行の「落とし穴」3つ
① 無駄な出費が増えるリスク
「修行のために使う」という発想は危険だ。本来不要なものを買ってまで100万円を達成しようとすると、本末転倒になる。普段の生活費・固定費をすべてこのカードに集約した結果として100万円に達するのが正解だ。意図的に出費を増やす必要はない。
② 対象外の利用がある
電子マネーへのチャージ（一部）、キャッシング、年会費などは100万円カウントの対象外になる場合がある。利用前に公式で対象取引を確認しておくこと。
③ 達成できなかった年の扱い
1回達成後、翌年以降に100万円を下回っても年会費は無料のまま継続される（永年無料は「1回達成すれば」が条件）。ただしボーナスの10,000ポイントは毎年100万円達成が必要なため、達成できなかった年はポイントがもらえないだけ、と理解しておく。
100万円の内訳：何に使えばいいか
月83,000円が目安。以下の固定費をすべて三井住友ゴールド（NL）に集約すれば、多くの人が無理なく達成できる。
- 家賃（クレカ払い可能な物件）：60,000〜80,000円
- 電気・ガス・水道：10,000〜15,000円
- スマホ・通信費：5,000〜15,000円
- 食費・日用品：30,000〜50,000円
- 交通費・定期：10,000〜20,000円
家賃が払えない場合でも、その他の固定費をすべて集約すれば月5〜6万円、年間60〜70万円には届く。残りは旅行・外食・趣味で補える。
三井住友ゴールド（NL）の還元率：コンビニ・飲食店が最強
三井住友ゴールド（NL）の最大の魅力は対象コンビニ・飲食店でのタッチ決済で最大7%還元だ。
| 利用場所 | 還元率 |
|---|---|
| セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなど対象店舗（タッチ決済） | 最大7% |
| その他一般加盟店 | 0.5% |
| SBI証券（投信積立） | 1.0% |
コンビニ・外食が多い人にとっては、日常使いで最大7%の還元が受けられる。これは他の一般カードと比較して圧倒的に高い。
こんな人には向かない
- 年間50万円以下の決済しかしない人（修行達成が現実的でない）
- コンビニ・外食をほとんど使わない人（7%還元の恩恵が薄い）
- 旅行保険・空港ラウンジを重視する人（上位カードの方が充実）
まとめ：修行は「手段」、目的は「長期的な還元最大化」
- 年間100万円達成→年会費永年無料＋毎年10,000ポイント獲得
- 月8〜9万円の決済を三井住友NLに集約するだけで達成できる
- 無駄遣いして達成する修行は逆効果
- コンビニ・飲食店で使えば最大7%還元で日常的にお得
※ポイント還元率・特典内容は2026年4月時点の情報です。変更される場合がありますので、最新情報は三井住友カード公式サイトでご確認ください。
